Банк имеет право на увеличение процентной ставки, но размер такого увеличения - есть перспективный предмет судебного спора

Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» установлено право банка на определение процентов по кредиту исключительно по согласованию с клиентом, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

При этом ч.2 ст. 29 ФЗ № 395-1 устанавливает запрет кредитным организациям в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Согласно разъяснениям, изложенным в информационном письме ВАС РФ от 26.01.1994 No ОЩ - 7/ОП -48 «Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров», обязанность доказывания наличия оснований для одностороннего изменения размера платы за кредит (процентов) лежит на банке.

То есть банку законом не предоставлено право изменять процентную ставку в произвольном порядке. Именно поэтому такое право банки прописывают себе в кредитном договоре с заемщиком, описывая обстоятельства, при наступлении которых банк вправе реализовать свое право на одностороннее изменение процентной ставки. При отсутствии прописанного алгоритма повышения процентной ставки в зависимости от изменившихся экономических величин, на первое место встает вопрос добросовестности в поведении банка при увеличении процентных ставок.

В соответствии с пунктом 3 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 3.09.2011г. № 147 при реализации предусмотренного кредитным договором права в одностороннем порядке изменять условия кредитования банк должен действовать, исходя из принципов разумности и добросовестности.

Представляется наличие, как минимум, двух возможных сценариев борьбы с необоснованным увеличением процентных ставок банком.

1. Оспаривание одностороннего увеличения банком процентной ставки через положения §2 гл. 9 ГК РФ, либо с использованием позиции Постановления Пленума ВАС РФ от 14.03.2014 N 16 "О свободе договора и ее пределах»: в тех случаях, когда при заключении договора, проект которого был предложен одной из сторон и содержал в себе условия, являющиеся явно обременительными для ее контрагента и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон (несправедливые договорные условия), а контрагент был поставлен в положение, затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора (то есть оказался слабой стороной договора), суд вправе применить к такому договору положения пункта 2 статьи 428 ГК РФ о договорах присоединения, изменив или расторгнув соответствующий договор по требованию такого контрагента.

2. Оспаривание размера, на который была увеличена процентная ставка банком, через положения ранее упомянутых норм. Необходимо учитывать, что, как правило, при увеличении процентной ставки по кредиту, банки ссылались на увеличение ключевой ставки в декабре 2014 г до 17%. Однако, с тех пор ключевая ставка претерпела не одно изменение и вернулась почти к додекабрьским значениям. С 31.07.2015 она составляет 11% годовых (до 16.12.2014 размер ключевой ставки был равен 10,5% годовых).

         Итак, если право банка изменять процентную ставку было предусмотрено договором и основания для ее изменения имели место быть, исходя из  сложившегося правоприменения, положительные судебные перспективы, на наш взгляд, имеет арбитражный спор по вопросу уменьшения размера увеличенной банком процентной ставки.

Такие же положительные перспективы имеет спор с банком, который отказался от уменьшения процентной ставки после того, как отпали основания для ее увеличения.