Заемщиков защитили от «рабских» процентов

Деятельность микрофинансовой организации (далее – МФО) регулируется ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ (ред. От 27.12.2018 г.) «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

 В данной статье мы рассмотрим, какой размер процентов вправе начислить МФО по договорам микрозайма, заключенным на срок до 1 года.

 Предельный размер процентов, неустойки и иных платежей по договорам микрозайма, заключенным в период с 28.01.2019 г. по 30.06.2019 г. не может превышать двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита. А по договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019 г. - двукратный размер суммы займа. По договорам же, заключенным с 01.01.2020 г. - максимально возможен полуторакратный размер суммы займа.

 Ограничение максимального размера процентов, неустойки и иных платежей по договорам микрозайма до 2,5 размера основного долга, связано с принятием ФЗ от 27.12.2018 г. № 554-ФЗ. Но так было не всегда.

 Законодателем в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» впервые был ограничен размер процентов, подлежащих взысканию с заемщика при просрочке исполнения обязательства по возврату суммы займа по договорам, заключенным на срок до 1 года.

 В частности, в отношении договоров, заключенных с 29.03.2016 г. размер процентов, за исключением неустойки (штрафа, пени), составлял не более четырехкратного размера суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 указанного закона в ред. ФЗ от 29.12.2015 г. № 407-ФЗ).

 В отношении договоров, заключенных с 01.01.2017 г. размер процентов, за исключением неустойки (штрафа, пени), составлял не более трехкратного размера суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 указанного закона в ред. ФЗ от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ). Также, ФЗ от 03.07.2016 г. № 230-ФЗ была введена ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», в ч. 1 указанной статьи был установлен дополнительный запрет, когда при просрочке исполнения обязательств по возврату суммы займа, на непогашенную сумму основного долга нельзя начислять проценты, превышающие двухкратный размер суммы непогашенной части займа.

 Федеральным законом от 27.12.2018 г. № 554-ФЗ п. 9 ч. 1 ст. 12 и ч. 1 ст. 12.1 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» признаны утратившими силу с 28.01.2019 г.

 Схематично предельный размер процентов и неустойки по договору микрозайма выглядит так:

 Однако в судебной практике возникают вопросы о возможности взыскания с заемщиков процентов, предусмотренных договорами, заключенными на короткий срок до введения в действие указанного выше законодательного ограничения.

 Так ВС РФ в определении от 13.11.2018 г. № 41-КГ18-46 высказал позицию, что по договору микрозайма, который заключен до 29.03.2016 г. на срок до 1 месяца, проценты, предусмотренные договором, могут быть начислены только на срок, на который был выдан займ. По истечении этого срока начисление процентов, установленных договором, Судебная коллегия признала неправомерным.

 В другом определении ВС РФ от 18.12.2018 г. по делу № 41-КГ18-50 судебная коллегия указала, что по договорам микрозайма, которые были заключены до установленных законодательством ограничений деятельности МФО в части начисления процентов за пользование займом, эти проценты надлежит исчислять исходя из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора.

 Данная позиция ранее уже высказывалась ВС РФ в определении от 22.08.2017 г. № 7-КГ17-4 и была отражена в п. 9 «Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 27.09.2017), однако некоторые суды продолжают взыскивать проценты в несколько раз превышающие сумму основного долга (см. решение Центрального районного суда г. Челябинска от 10.12.2018 г. по делу № 2-7718/2018). Но есть суды, которые после опубликования данного обзора стали принимать судебные акты с учетом позиции ВС РФ (см. Постановление Президиума Московского областного суда от 30.05.2018 г. по делу № 228, Апелляционное определение Санкт-Петербургского городского суда от 14.12.2017 г. по делу № 33-24722/17, Апелляционное определение Воронежского областного суда от 10.04.2018 г. по делу № 33-2403/2018, Апелляционное определение Челябинского областного суда от 06.03.2019 г. по делу № 11-3609/2019).

 В практике встречаются случаи, когда суды вышестоящих инстанций отменяют судебные акты нижестоящих инстанций, которые по договорам заключенным после 29.03.2016 г. по истечении срока действия договора начисляют проценты по средневзвешенной процентной ставке по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок до 30 дней (см. Постановление Президиума Кемеровского областного суда от 22.10.2018 г. по делу № 44г-77, Апелляционное определение Кемеровского областного суда от 25.09.2018 г. по делу № 33-9691).

 Нередко в договорах микрозайма предусматривают повышенные проценты на случай неисполнения обязательств в срок, на который выдан займ. В апелляционном определении Челябинского областного суда от 06.11.2018 г. по делу № 11-14452/2018 суд указал, что размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом считается иным размером процентов, установленных договором в соответствии со ст. 395 ГК РФ и при отсутствии в договоре неустойки, признал увеличенный размер процентов в сумме превышающей первоначально установленные проценты - неустойкой. Другие суды не принимают во внимание повышенный размер процентов по договору и в случае допущенной заемщиком просрочки, продолжают начислять проценты по меньшей процентной ставке, указанной в договоре (см. Апелляционное определение Воронежского областного суда от 21.11.2017 г. по делу 33-8800/2017). 

 Проанализировав законодательство и судебную практику, мы приходим к выводу, что положения ст. 809 ГК РФ о ежемесячной выплате процентов за пользование займом до дня возврата суммы займа включительно на договоры микрозайма распространяются, но максимальная сумма таких процентов ограничена законом.