Ипотечные каникулы? Это реально, но есть особенности

С 31 июля 2019 года вступил в силу ФЗ от 01.05.2019 № 76-ФЗ “О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа, которые заключены с заемщиком - физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, по требованию заемщика”. Он дал возможность заемщикам в одностороннем порядке потребовать изменения условий кредитного договора. Этим правом смогут воспользоваться россияне, получившие ипотечный кредит. Но и здесь есть особенности, которые мы рассмотрим. 

 Три правила ухода на «каникулы» 

Первое. ФЗ от 01.05.2019 № 76-ФЗ призван решить временные проблемы заемщика, который попал в трудную жизненную ситуацию, в связи с тяжелым материальным положением. В это время ему сложно исполнять свои обязательства по ипотечному договору. Требование можно подать только один раз в любое время в период действия договора ипотеки. 

Второе. ФЗ от 01.05.2019 № 76-ФЗ устанавливает не право банка на предоставление ипотечных каникул, а его обязанность. То есть, у кредитора не будет возможности отказать заемщику, если тот полностью соответствует требованиям указанного закона и предоставит документы, подтверждающие тяжелое материальное положение. 

Третье. Заемщик может воспользоваться своим правом и подать кредитору требование о предоставлении ему льготного периода. В данном случае не требуется составление единого документа, подписанного сторонами. Обязанность зарегистрировать эти изменения в ЕГРН возложена на кредитора. При этом, требуется согласие залогодателя на внесение таких изменений, если залогодателем является третье лицо. 

Немного забегая вперед, скажем, что для получения "ипотечных каникул" необходимо написать в свободной форме заявление в банк. ЮК "Центральный округ" подготовила для вас его текст. Чтобы получить его - напишите нам через указанную ниже электронную форму и мы пришлем вам текст заявления. 

 Как выбрать льготный период? 

 Среди положительных моментов нового ФЗ стоит отметить исключение из кредитной истории заемщика информации о предоставлении ипотечных каникул и о невнесении ежемесячных платежей в течение льготного периода. Исключение - случаи, когда заемщик нарушил сроки уплаты платежей в льготный период, в который был снижен размер ежемесячного платежа. 

 Варианты льготного периода: 

1. Полностью приостановить внесение ежемесячных платежей по кредиту (займу) на срок, определенный заемщиком (льготный период), но не более 6 месяцев; 

2. Уменьшить размер ежемесячных платежей на срок, определенный заемщиком (льготный период), но не более 6 месяцев. 

3. Также, заемщик может в своем требовании указать дату, с которой просит предоставить льготный период. Но этот срок не может превышать 2 месяцев, предшествующих обращению. При отсутствии в требовании даты начала и окончания льготного периода, он будет длиться 6 месяцев с момента направления требования кредитору. 

 Выбор указанных выше вариантов предоставлен заемщику и не может быть оспорен банком. Но для получения права на предоставление льготного периода необходимо наличие ряда условий: 

1. Максимальный размер кредита (займа) не должен превышать 15 млн. рублей. Указанный размер будет применяться до установления Правительством РФ иного максимального размера кредита (займа). 

2. Ранее заемщик не требовал изменить условия кредитного договора (договора займа). 

3. Предметом ипотеки является единственное пригодное для постоянного проживания заемщика жилье или его право требования в отношении такого помещения основано на договоре участия в долевом строительстве. Для подтверждения данного факта необходимо предоставить выписку из ЕГРН. 

4. Заемщик находится в трудной жизненной ситуации. 

 Пени не будет, но и досрочно не погасить 

 Как же заемщику придется подтверждать невозможность платить ипотеку? Законом установлен перечень документов, которые доказывают наличие трудной жизненной ситуации. Иные доказательства кредитор не вправе требовать. 

 Итак, установленное законом понятие трудной жизненной ситуации и документы, которые подтверждают данный факт: 

- заемщик зарегистрирован в качестве безработного в службе занятости. Здесь необходима выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения о регистрации в качестве безработного; 

- у заемщика установлена I или II группы инвалидности. Необходима справка об установлении инвалидности; 

- более 2 месяцев подряд заемщик временно нетрудоспособен. Нужен листок нетрудоспособности, в том числе, в связи с материнством; 

- более чем на 30 процентов снизился среднемесячный доход заемщика либо совокупный доход всех заемщиков. Он рассчитывается за 2 месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика за предоставлением льготного периода, по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. При этом, размер ежемесячных выплат по кредиту (займу) в следующие 6 месяцев составляет 50 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за 2 месяца предшествующие месяцу обращения. Нужна справка 2-НДФЛ за последний и предыдущий годы; 

- увеличилось общее количество иждивенцев с одновременным снижением более чем на 20 процентов среднемесячного дохода заемщика. Рассчитывается за 2 месяца, предшествующих месяцу обращения заемщика за предоставлением льготного периода, по сравнению со среднемесячным доходом, рассчитанным за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения заемщика. При этом, размер ежемесячных выплат по кредиту (займу) в следующие 6 месяцев составляет 40 процентов от среднемесячного дохода заемщика (заемщиков), рассчитанного за 2 месяца предшествующие месяцу обращения. Необходима справка об установлении инвалидности, справка 2-НДФЛ за последний и предыдущий годы, свидетельство о рождении и (или) свидетельство об усыновлении (удочерении), и (или) акт органа опеки и попечительства о назначении опекуна или попечителя. Мы подготовили для вас понятную инфографику:

 Кредитор, который получит требование заемщика, обязан в течение 5 дней сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа), либо об отказе в удовлетворении такого требования. 

 Если в течение 10 дней заемщик не получит никакой информации от кредитора, считается, что льготный период действует с момента направления требования либо с даты, указанной в нем. 

 Возможность получить так называемые ипотечные каникулы гарантирует заемщику отсутствие начисленной неустойки (штрафа, пени) за время льготного периода и наличие хорошей кредитной истории. Также кредитор не вправе будет требовать досрочное погашение кредита, а также обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество. У заемщика остается право на досрочное погашение кредита без прекращения льготного периода, но на сумму меньше, чем ежемесячный платеж до предоставления каникул. В противном случае действие льготного периода прекращается. 

 Кредитор должен направить заемщику новый график платежей не позднее окончания льготного периода. Срок кредитного договора (договора займа) увеличится на срок действия ипотечных каникул. Отметим, что данный закон будет применяться и к договорам, заключенным до 31 июля 2019 г.