јналитика

 редитные каникулы дл€ граждан и »ѕ.

9 јпр 2020
wild-4050412_1920.jpg3 апрел€ 2020 г. вступил в силу федеральный закон N 106-‘« Ђќ внесении изменений в ‘едеральный закон Ђќ ÷ентральном банке –оссийской ‘едерации (Ѕанке –оссии)ї и отдельные законодательные акты –оссийской ‘едерации в части особенностей изменени€ условий кредитного договора, договора займаї. «акон содержит объемную ст. 6, котора€ подробно регулирует вопрос представлени€ кредитных каникул дл€ граждан и индивидуальных предпринимателей. ¬месте с тем, дл€ реализации описанных льгот ѕравительству –‘ еще потребуетс€ прин€ть р€д подзаконных актов. »так, давайте разбиратьс€.    

„то дают Ђкредитные каникулыї?

¬ ч.1 ст.6 закона под установленной законом льготой подразумеваетс€ приостановление на срок до 6 мес€цев исполнени€ заемщиком своих об€зательств по кредиту (займу)*. » как предусмотрено в ч.14 в течение льготного периода со стороны кредитора не допускаетс€**: 

-  начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком об€зательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа); 

- предъ€вление требовани€ о досрочном исполнении об€зательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскани€ на предмет залога или предмет ипотеки, и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту).

- сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) не уплаченна€ заемщиком до установлени€ льготного периода, фиксируетс€ на день установлени€ льготного периода.

* при этом дл€ »ѕ имеетс€ возможность вместо приостановлени€ исполнени€ своих об€зательств, воспользоватьс€ правом уменьшени€ размера платежа в течение льготного периода.  

** напротив, заемщик вправе в любой момент прекратить действие льготного периода, а равно в любой момент досрочно погасить сумму кредита (займа) или его часть.

 то имеет право на Ђканикулыї? 

ѕравом воспользоватьс€ кредитными каникулами надел€ютс€ физические лица или »ѕ, чей доход за мес€ц, предшествующий мес€цу обращени€ к кредитору, снизилс€ более чем на 30 % по сравнению с их среднемес€чным доходом за 2019 г. 

ќднако реализовать такое право можно только при одновременном соблюдении следующих условий:

 - договор кредита (займа), а также кредитный договор (договор займа), об€зательства по которому обеспечены ипотекой, заключен до даты вступлени€ в законную силу данного закона.

 - договор заключен с организацией, определ€емой в соответствии с п.3 ч.1 ст. 3 ‘« Ђќ потребительском кредите (займе)ї (в том числе кредитные организации, предоставл€ющие потребительские кредиты; некредитные финансовые организации, осуществл€ющие профессиональную де€тельность по предоставлению потребительских кредитов; предоставл€ющие кредиты (займы) кредитные потребительские кооперативы, сельскохоз€йственные кредитные потребительские кооперативы; лица, получившие права требовани€ к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в пор€дке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскани€ на имущество правообладател€).

- размер кредита не превышает 250 тыс. руб. дл€ физических лиц и 300 тыс. руб. дл€ »ѕ по потребительским кредитам, 100 тыс. руб. дл€ физических лиц по кредитным картам, 600 тыс. руб. по автокредитам и 1,5 млн. руб. дл€ ипотечных займов выданных на цели, не св€занные с осуществлением предпринимательской де€тельности (ѕостановление ѕравительства –‘ є435 от 03.04.2020).

- 30% снижение дохода заемщика за мес€ц, предшествующий мес€цу обращени€ с требованием, по отношению  к среднемес€чному доходу за 2019 г., определено по методике, утвержденной ѕравительством –‘ (еще не прин€та)*.

- на момент обращени€ заемщика с требованием в отношении такого кредитного договора не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 ‘едерального закона от 21 декабр€ 2013 г. є353-‘«.

* законом введена презумпци€ добросовестности заемщика; на момент предъ€влени€ требование условие о снижении дохода считаетс€ соблюденным.

 огда и на сколько предоставл€ютс€  каникулы?

“ребование об изменении условий договора можно предъ€вить к кредитору до истечени€ кредитного договора, но не позднее, чем до 30 сент€бр€ 2020 года.

«аемщик вправе самосто€тельно определ€ть дату, с которой начинает течь льготный период (не более чем за 14 дней до обращени€, а по кредиту, об€зательства по которому обеспечены залогом, не более чем за один мес€ц), а также длительность льготного периода, но не более шести мес€цев от даты направлени€ требовани€ заемщика кредитору.

ѕор€док реализации права на получение кредитных каникул.

ѕор€док получени€ отсрочки по выплате кредита носит за€вительный характер. ѕо общему правилу требование предоставл€етс€ заемщиком способом, предусмотренным договором. ќднако, заемщик имеет возможность уведомить  кредитную организацию по телефону, информаци€ о котором ранее была представлена кредитору.

¬ свою очередь кредитор об€зан в течение п€ти дней рассмотреть требование и в случае его соответстви€ предусмотренным услови€м уведомить заемщика об изменени€х условий кредитного договора*.

 редитор имеет право запросить подтверждающие документы у заемщика (п.7 ч.6)**, или в ‘Ќ— –‘, ѕенсионном фонде –‘, ‘онде социального страховани€ –‘, ‘едеральном фонде об€зательного медицинского страховани€***

ѕо истечению п€ти дней от даты представлени€ необходимых подтверждающих документов кредитору, последний об€зан направить заемщику уведомление о подтверждении установлени€ льготного периода.

* при этом проверка происходит по фактическому соответствую за€влени€ форме и содержанию. ѕроверка достоверности сведений в этот срок не входит.

** установлен открытый перечень документов (2-Ќƒ‘Ћ, справка из центра зан€тости, листок нетрудоспособности и пр.), а Ѕанку –оссии предоставлено право установить дополнительный перечень документов, достаточный дл€ подтверждени€.  

*** как указано в ч. 8 ст.6 закона, кредитор направивший запрос в госорганы, не вправе запрашивать сведени€ у заемщика.  

«а это придетс€ платить? 

ѕлатить за это не надо. Ќо оплатить начисленные, но не оплаченные в льготном периоде проценты придетс€:

- Ќа весь срок льготного периода на сумму основного долга начисл€ютс€ проценты по процентной ставке равной 2/3 от среднерыночного значени€ полной стоимости потребительского кредита, рассчитываемого Ѕанком –оссии. Ёто правило действует дл€ потребительских кредитов и кредитных карт. 

ƒл€ кредитов, об€зательства по которым обеспечены ипотекой, проценты начисл€ютс€ по ставкам, указанным в кредитном договоре (ч. 22-23). 

- ѕроценты, начисленные за льготный период, выплачиваютс€ после полного расчета по кредиту (займу)* в пор€дке и на услови€х, аналогичных услови€м кредитного договора до получени€ соответствующей льготы**. 

ƒл€ кредитных карт, как проценты за льготный период, так и неустойка, начисленна€ до предоставлени€ льготного периода, уплачиваетс€ заемщиком в течение 720 дней после окончани€ льготного периода равными част€ми каждые 30 дней. 

* во всех случа€х срок возврата кредита продлеваетс€ на срок не менее срока действи€ льготного периода.

** в аналогичном пор€дке (после выплаты платежей по кредиту) и после оплаты начисленных, но не выплаченных процентов в льготный период, подлежат выплате неустойка и просроченные проценты. 


"¬ыход из договорных отношений из-за COVID-19"
11 »юн€ 2020
10.00 (ћ— )

Ѕесплатный вебинар

онлайн-конференци€
" ак остатьс€ на плаву: новые стратегии дл€ бизнеса"
„итать полностью
 омисси€ за сомнительные банковские операции
  • „то такое сомнительна€ операци€?
  • «аконен ли заградительный тариф? 
  •  ак избежать потерь? 
 то виноват? » что делать?
Ќесут ли ответственность судебный пристав и арбитражный управл€ющий за утрату имущества должника?
¬ своей практике мы нередко сталкиваемс€ с ситуаци€ми, когда...
„итать полностью
«а€вка на консультацию
ѕодписатьс€ на рассылку по e-mail