Кредитные каникулы для граждан и ИП.

3 апреля 2020 г. вступил в силу федеральный закон N 106-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа». Закон содержит объемную ст. 6, которая подробно регулирует вопрос представления кредитных каникул для граждан и индивидуальных предпринимателей. Вместе с тем, для реализации описанных льгот Правительству РФ еще потребуется принять ряд подзаконных актов. Итак, давайте разбираться.    

Что дают «кредитные каникулы»?

В ч.1 ст.6 закона под установленной законом льготой подразумевается приостановление на срок до 6 месяцев исполнения заемщиком своих обязательств по кредиту (займу)*. И как предусмотрено в ч.14 в течение льготного периода со стороны кредитора не допускается**: 

-  начисление неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму кредита (займа); 

- предъявление требования о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору (договору займа) и (или) обращение взыскания на предмет залога или предмет ипотеки, и (или) обращение с требованием к поручителю (гаранту).

- сумма процентов, неустойки (штрафа, пени) не уплаченная заемщиком до установления льготного периода, фиксируется на день установления льготного периода.

* при этом для ИП имеется возможность вместо приостановления исполнения своих обязательств, воспользоваться правом уменьшения размера платежа в течение льготного периода.  

** напротив, заемщик вправе в любой момент прекратить действие льготного периода, а равно в любой момент досрочно погасить сумму кредита (займа) или его часть.

Кто имеет право на «каникулы»? 

Правом воспользоваться кредитными каникулами наделяются физические лица или ИП, чей доход за месяц, предшествующий месяцу обращения к кредитору, снизился более чем на 30 % по сравнению с их среднемесячным доходом за 2019 г. 

Однако реализовать такое право можно только при одновременном соблюдении следующих условий:

 - договор кредита (займа), а также кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, заключен до даты вступления в законную силу данного закона.

 - договор заключен с организацией, определяемой в соответствии с п.3 ч.1 ст. 3 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в том числе кредитные организации, предоставляющие потребительские кредиты; некредитные финансовые организации, осуществляющие профессиональную деятельность по предоставлению потребительских кредитов; предоставляющие кредиты (займы) кредитные потребительские кооперативы, сельскохозяйственные кредитные потребительские кооперативы; лица, получившие права требования к заемщику по договору потребительского кредита (займа) в порядке уступки, универсального правопреемства или при обращении взыскания на имущество правообладателя).

- размер кредита не превышает 250 тыс. руб. для физических лиц и 300 тыс. руб. для ИП по потребительским кредитам, 100 тыс. руб. для физических лиц по кредитным картам, 600 тыс. руб. по автокредитам и 1,5 млн. руб. для ипотечных займов выданных на цели, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности (Постановление Правительства РФ №435 от 03.04.2020).

- 30% снижение дохода заемщика за месяц, предшествующий месяцу обращения с требованием, по отношению  к среднемесячному доходу за 2019 г., определено по методике, утвержденной Правительством РФ (еще не принята)*.

- на момент обращения заемщика с требованием в отношении такого кредитного договора не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ.

* законом введена презумпция добросовестности заемщика; на момент предъявления требование условие о снижении дохода считается соблюденным.

Когда и на сколько предоставляются  каникулы?

Требование об изменении условий договора можно предъявить к кредитору до истечения кредитного договора, но не позднее, чем до 30 сентября 2020 года.

Заемщик вправе самостоятельно определять дату, с которой начинает течь льготный период (не более чем за 14 дней до обращения, а по кредиту, обязательства по которому обеспечены залогом, не более чем за один месяц), а также длительность льготного периода, но не более шести месяцев от даты направления требования заемщика кредитору.

Порядок реализации права на получение кредитных каникул.

Порядок получения отсрочки по выплате кредита носит заявительный характер. По общему правилу требование предоставляется заемщиком способом, предусмотренным договором. Однако, заемщик имеет возможность уведомить  кредитную организацию по телефону, информация о котором ранее была представлена кредитору.

В свою очередь кредитор обязан в течение пяти дней рассмотреть требование и в случае его соответствия предусмотренным условиям уведомить заемщика об изменениях условий кредитного договора*.

Кредитор имеет право запросить подтверждающие документы у заемщика (п.7 ч.6)**, или в ФНС РФ, Пенсионном фонде РФ, Фонде социального страхования РФ, Федеральном фонде обязательного медицинского страхования***

По истечению пяти дней от даты представления необходимых подтверждающих документов кредитору, последний обязан направить заемщику уведомление о подтверждении установления льготного периода.

* при этом проверка происходит по фактическому соответствую заявления форме и содержанию. Проверка достоверности сведений в этот срок не входит.

** установлен открытый перечень документов (2-НДФЛ, справка из центра занятости, листок нетрудоспособности и пр.), а Банку России предоставлено право установить дополнительный перечень документов, достаточный для подтверждения.  

*** как указано в ч. 8 ст.6 закона, кредитор направивший запрос в госорганы, не вправе запрашивать сведения у заемщика.  

За это придется платить? 

Платить за это не надо. Но оплатить начисленные, но не оплаченные в льготном периоде проценты придется:

- На весь срок льготного периода на сумму основного долга начисляются проценты по процентной ставке равной 2/3 от среднерыночного значения полной стоимости потребительского кредита, рассчитываемого Банком России. Это правило действует для потребительских кредитов и кредитных карт. 

Для кредитов, обязательства по которым обеспечены ипотекой, проценты начисляются по ставкам, указанным в кредитном договоре (ч. 22-23). 

- Проценты, начисленные за льготный период, выплачиваются после полного расчета по кредиту (займу)* в порядке и на условиях, аналогичных условиям кредитного договора до получения соответствующей льготы**. 

Для кредитных карт, как проценты за льготный период, так и неустойка, начисленная до предоставления льготного периода, уплачивается заемщиком в течение 720 дней после окончания льготного периода равными частями каждые 30 дней. 

* во всех случаях срок возврата кредита продлевается на срок не менее срока действия льготного периода.

** в аналогичном порядке (после выплаты платежей по кредиту) и после оплаты начисленных, но не выплаченных процентов в льготный период, подлежат выплате неустойка и просроченные проценты.