јналитика

»зменени€ в √  –‘ в отношении договоров займа и кредита с 01.06.2018

25 »юн 2018
clock-2777504__340.jpg

‘« от 26.07.2017 є 212-‘« Ђќ внесении изменений в части первую и вторую гражданского кодекса –оссийской ‘едерации и отдельные законодательные акты –оссийской ‘едерацииї были внесены существенные изменени€ в положени€, касающиес€ договоров займа и кредита, которые начали примен€ть к правоотношени€м, возникшим с 01.06.2018 г. Ќиже мы сделали выборку наиболее важных изменений:

1. ¬ √  –‘ уточнили предмет договора займа. “ак, нар€ду с деньгами, а также другими вещами, определенными родовыми признаками, по договору займа могут передаватьс€ и ценные бумаги (абз. 1 п. 1 ст. 807 √  –‘).

2. ѕо общему правилу, договор займа €вл€етс€ реальным, то есть считаетс€ заключенным, с момента передачи суммы займа заемщику или указанному им лицу. «аконодатель в абз. 2 п. 1 ст. 807 √  –‘ закрепил, что, если займодавец Ц гражданин, договор займа всегда будет реальным. ќднако впервые установлено, что договор займа может быть консенсуальным в случае, когда займодавцем €вл€етс€ юридическое лицо, то есть он будет считатьс€ заключенным до передачи денег, с момента согласовани€ суммы займа. —ледовательно, если в договоре юридическое лицо об€зуетс€ предоставить займ, договор будет консенсуальным, а если будет указано, что передает займ, договор будет реальным. 

ƒоговор потребительского займа, в том числе с ћ  , считаетс€ заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 «акона о потребительском кредите (займе). ѕри регулировании кредитов и займов, которые выдаютс€ заемщику, гражданину в цел€х, не св€занных с предпринимательской де€тельностью, закрепили приоритет ‘« Ђќ потребительском кредите (займе)ї, ‘« Ђќ микрофинансовой де€тельности и микрофинансовых организаци€хї и ‘« Ђќб ипотеке (залоге недвижимости)ї (п. 7 ст. 807 √  –‘).

3. ѕо консенсуальному договору займа, по которому займодавец об€залс€ предоставить заем, он вправе отказатьс€ от исполнени€ договора полностью или частично при наличии обсто€тельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок (абз. 1 п. 3 ст. 807 √  –‘).

4. «аемщик по консенсуальному договору имеет право отказатьс€ от получени€ займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором займа срока передачи предмета займа. ј если такой срок в договоре не установлен Ч в любое врем€ до передачи ему суммы займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому €вл€етс€ лицо, осуществл€ющее предпринимательскую де€тельность (абз. 2 п. 3 ст. 807 √  –‘).

ёридическое лицо, которое вз€ло на себ€ об€занность выдать займ и в последствии ее не исполнило, принимает на себ€ риск того, что заемщик по консенсуальному договору сможет обратитьс€ в суд и об€зать займодавца предоставить ему сумму займа, а также возместить возникшие в св€зи с этим убытки.

5. “еперь в п. 5 ст. 807 √  –‘ закрепили, что сумма займа, переданна€ указанному заемщиком третьему лицу, считаетс€ переданной заемщику.

6. ƒоговор займа между гражданами должен заключатьс€ в письменной форме, если его сумма превышает 10 тыс. рублей. –анее сумма договора должна была в дес€ть раз превышать минимальный размер оплаты труда.

7. ѕроценты по договору займа могут быть фиксированными, с применением ставки в процентах годовых, или плавающими, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может измен€тьс€ в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменени€ переменной величины, либо иным путем, позвол€ющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 √  –‘). ѕо умолчанию они будут равны ключевой ставке Ѕанка –оссии (п. 1 ст. 809 √  –‘).

8. ƒоговор займа, заключенный между гражданами, в том числе »ѕ, на сумму не более 100 тыс€ч рублей будет беспроцентным, если в договоре не указать иное (п. 4 ст. 809 √  –‘).

9. ¬ п. 5 ст. 809 √  –‘ введено пон€тие ростовщических процентов.   ним относ€тс€ проценты, которые в два и более раза выше обычной ставки по аналогичным сделкам. ”казанные проценты будут распростран€тьс€ на договоры займа, заключенные между гражданами, а также юридическим лицом, не осуществл€ющим профессиональную де€тельность по предоставлению потребительских займов, и физлицом. —уды смогут снижать такие проценты до размера процентов, обычно взимаемых при сравниваемых обсто€тельствах. ¬озможность снизить в суде размер ростовщических процентов будет доступна заемщикам, которые заключат договор займа после 01.06.2018 г.

«аконом не установлено, каким образом суд будет определ€ть размер процентных ставок, которые взимаютс€ по аналогичным договорам займа, и, соответственно, устанавливать факт ростовщических процентов. Ќа наш взгл€д, с по€влением в √  –‘ пон€ти€ Ђростовщических процентовї судам дл€ определени€ обычных ставок, примен€емых при сравниваемых обсто€тельствах и при отсутствии нормативного регулировани€, необходимо будет обращатьс€ за решением данного вопроса к судебным экспертам. ¬ такой ситуации, в отсутствие официального рынка кредитовани€ физическими лицами физических лиц и юридическими лицами граждан, оценщик сможет применить лишь доходный подход. ѕри доходном подходе он будет ориентироватьс€ на источники доходов дл€ граждан, куда можно вложить свои сбережени€ и получить прибыль. ¬ данном случае это ставки по вкладам физических лиц в банке, доходность от паевых инвестиционных фондов, доходность от покупки валюты, акций и т. д. —оответственно, суды будут примен€ть среднюю ставку по указанным источникам доходов, умноженную на 2. »ное понимание ростовщических процентов (применение ставки по кредитам, выдаваемым банками, и ставок ћ  ) привело бы к тому, что гражданин-заемщик был бы поставлен в худшее положение, что противоречит логике законодател€, который внесением указанных поправок стремилс€ в наибольшей степени защитить именно гражданина-заемщика.

10. “акже изменилс€ момент возврата суммы займа. –анее займ считалс€ возвращенным после поступлени€ денежных средств на счет займодавца. “еперь, если иное не указано в договоре займа, заем считаетс€ возвращенным в момент передачи его займодавцу либо в момент поступлени€ денежных средств в банк, в котором у займодавца открыт счет (п. 3 ст. 810 √  –‘).

11. –аньше право банка при выдаче кредита дополнительно взимать комиссию было спорным, и практика по этому вопросу была неодинакова€. —ейчас на законодательном уровне закреплено, что при получении кредита заемщик об€зан уплатить не только проценты за пользование кредитом, но и предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе св€занные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 √  –‘). ¬ случае предоставлени€ кредита гражданину в цел€х, не св€занных с осуществлением предпринимательской де€тельности (в том числе кредита, об€зательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничени€, случаи и особенности взимани€ иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 √  –‘, определ€ютс€ законом о потребительском кредите (займе). ¬ отношении договора займа взимание дополнительных платежей и комиссий по-прежнему не предусмотрено.



"¬ыход из договорных отношений из-за COVID-19"
11 »юн€ 2020
10.00 (ћ— )

Ѕесплатный вебинар

онлайн-конференци€
" ак остатьс€ на плаву: новые стратегии дл€ бизнеса"
„итать полностью
 омисси€ за сомнительные банковские операции
  • „то такое сомнительна€ операци€?
  • «аконен ли заградительный тариф? 
  •  ак избежать потерь? 
 то виноват? » что делать?
Ќесут ли ответственность судебный пристав и арбитражный управл€ющий за утрату имущества должника?
¬ своей практике мы нередко сталкиваемс€ с ситуаци€ми, когда...
„итать полностью
«а€вка на консультацию
ѕодписатьс€ на рассылку по e-mail