Изменения в ГК РФ в отношении договоров займа и кредита с 01.06.2018

ФЗ от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации» были внесены существенные изменения в положения, касающиеся договоров займа и кредита, которые начали применять к правоотношениям, возникшим с 01.06.2018 г. Ниже мы сделали выборку наиболее важных изменений:

1. В ГК РФ уточнили предмет договора займа. Так, наряду с деньгами, а также другими вещами, определенными родовыми признаками, по договору займа могут передаваться и ценные бумаги (абз. 1 п. 1 ст. 807 ГК РФ).

2. По общему правилу, договор займа является реальным, то есть считается заключенным, с момента передачи суммы займа заемщику или указанному им лицу. Законодатель в абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК РФ закрепил, что, если займодавец – гражданин, договор займа всегда будет реальным. Однако впервые установлено, что договор займа может быть консенсуальным в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, то есть он будет считаться заключенным до передачи денег, с момента согласования суммы займа. Следовательно, если в договоре юридическое лицо обязуется предоставить займ, договор будет консенсуальным, а если будет указано, что передает займ, договор будет реальным. 

Договор потребительского займа, в том числе с МКК, считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (п. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе). При регулировании кредитов и займов, которые выдаются заемщику, гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, закрепили приоритет ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» и ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (п. 7 ст. 807 ГК РФ).

3. По консенсуальному договору займа, по которому займодавец обязался предоставить заем, он вправе отказаться от исполнения договора полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленный заем не будет возвращен в срок (абз. 1 п. 3 ст. 807 ГК РФ).

4. Заемщик по консенсуальному договору имеет право отказаться от получения займа полностью или частично, уведомив об этом займодавца до установленного договором займа срока передачи предмета займа. А если такой срок в договоре не установлен — в любое время до передачи ему суммы займа, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором займа, заемщиком по которому является лицо, осуществляющее предпринимательскую деятельность (абз. 2 п. 3 ст. 807 ГК РФ).

Юридическое лицо, которое взяло на себя обязанность выдать займ и в последствии ее не исполнило, принимает на себя риск того, что заемщик по консенсуальному договору сможет обратиться в суд и обязать займодавца предоставить ему сумму займа, а также возместить возникшие в связи с этим убытки.

5. Теперь в п. 5 ст. 807 ГК РФ закрепили, что сумма займа, переданная указанному заемщиком третьему лицу, считается переданной заемщику.

6. Договор займа между гражданами должен заключаться в письменной форме, если его сумма превышает 10 тыс. рублей. Ранее сумма договора должна была в десять раз превышать минимальный размер оплаты труда.

7. Проценты по договору займа могут быть фиксированными, с применением ставки в процентах годовых, или плавающими, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ). По умолчанию они будут равны ключевой ставке Банка России (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

8. Договор займа, заключенный между гражданами, в том числе ИП, на сумму не более 100 тысяч рублей будет беспроцентным, если в договоре не указать иное (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

9. В п. 5 ст. 809 ГК РФ введено понятие ростовщических процентов. К ним относятся проценты, которые в два и более раза выше обычной ставки по аналогичным сделкам. Указанные проценты будут распространяться на договоры займа, заключенные между гражданами, а также юридическим лицом, не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов, и физлицом. Суды смогут снижать такие проценты до размера процентов, обычно взимаемых при сравниваемых обстоятельствах. Возможность снизить в суде размер ростовщических процентов будет доступна заемщикам, которые заключат договор займа после 01.06.2018 г.

Законом не установлено, каким образом суд будет определять размер процентных ставок, которые взимаются по аналогичным договорам займа, и, соответственно, устанавливать факт ростовщических процентов. На наш взгляд, с появлением в ГК РФ понятия «ростовщических процентов» судам для определения обычных ставок, применяемых при сравниваемых обстоятельствах и при отсутствии нормативного регулирования, необходимо будет обращаться за решением данного вопроса к судебным экспертам. В такой ситуации, в отсутствие официального рынка кредитования физическими лицами физических лиц и юридическими лицами граждан, оценщик сможет применить лишь доходный подход. При доходном подходе он будет ориентироваться на источники доходов для граждан, куда можно вложить свои сбережения и получить прибыль. В данном случае это ставки по вкладам физических лиц в банке, доходность от паевых инвестиционных фондов, доходность от покупки валюты, акций и т. д. Соответственно, суды будут применять среднюю ставку по указанным источникам доходов, умноженную на 2. Иное понимание ростовщических процентов (применение ставки по кредитам, выдаваемым банками, и ставок МКК) привело бы к тому, что гражданин-заемщик был бы поставлен в худшее положение, что противоречит логике законодателя, который внесением указанных поправок стремился в наибольшей степени защитить именно гражданина-заемщика.

10. Также изменился момент возврата суммы займа. Ранее займ считался возвращенным после поступления денежных средств на счет займодавца. Теперь, если иное не указано в договоре займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу либо в момент поступления денежных средств в банк, в котором у займодавца открыт счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

11. Раньше право банка при выдаче кредита дополнительно взимать комиссию было спорным, и практика по этому вопросу была неодинаковая. Сейчас на законодательном уровне закреплено, что при получении кредита заемщик обязан уплатить не только проценты за пользование кредитом, но и предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (п. 1 ст. 819 ГК РФ). В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абз. 1 п. 1 ст. 819 ГК РФ, определяются законом о потребительском кредите (займе). В отношении договора займа взимание дополнительных платежей и комиссий по-прежнему не предусмотрено.