јналитика
ќбратите внимание, материал старше 2-х лет. јктуальность выводов уточн€йте у автора

¬озврат страховой премии, уплаченной при заключении потребительского кредита

1 ‘ев 2018
girl-68502__340.jpg

ѕосле выхода указани€ Ѕанка –оссии от 20.11.2015 N 3854-”, утвердившего так называемый  Ђпериод охлаждени€ї и об€занность страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страховател€ от договора добровольного страховани€ в течение п€ти рабочих дней со дн€ его заключени€ независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случа€, у заемщиков по€вилась возможность с 01.06.16г. отказатьс€ от договора и вернуть страховую премию.

ƒругими словами, данное правило примен€етс€ дл€ случаев, когда до момента отказа договор страховани€ (далее Ђдоговорї) еще не вступил в силу. ≈сли же на момент отказа действие договора уже началось, страховщик вправе удержать часть премии пропорционально сроку, в течение которого действовал договор.

ќднако в любом случае заемщик должен понимать, что расторжение договора повлечет за собой определенные кредитным соглашением последстви€, которые необходимо тщательно изучить.  ак правило, кредитор в таких случа€х  имеет право увеличить % ставку по кредиту и даже расторгнуть договор, предъ€вив требование о досрочном  возврате  заемных средств.

ќсобое внимание при заключении кредитного соглашени€ стоит уделить документам, св€занным с выдачей согласий банку на оказание услуг или поручений на присоединение к программе коллективного страховани€. ¬ некоторых случа€х сайт банка может содержать информацию о наличии агентского договора, заключенного со страховой компанией, и услови€ страховани€. ѕодобные схемы банки стали примен€ть в цел€х избежани€ действи€ об€зательной нормы о периоде охлаждени€. 

ƒело в том, что ”казание Ѕанка о периоде охлаждени€ регулирует взаимоотношени€ страховщика и страховател€ и действует только в случае заключени€ договора физического лица и страховой компании. »менно поэтому банки зачастую продают дополнительные услуги как часть коллективного договора (по факту банк выступает страхователем), а застрахованное лицо - заемщик не становитс€ стороной таких отношений. 


¬ судебной практике имеютс€ и решени€ судов, солидарных с таким выводом (–ешение Ѕыковского рай-го суда ¬олгоградской области от 17.05.2017г. по делу є 2-204/2017, –ешение ƒемского рай-го суда г. ”фы от 05.07.2017г. є 2-405/2017, –ешение „ереповецкого городского суда ¬ологодской области от 23.06.17г. по делу є 02-3167/2017, –ешение  ировского рай-го суда  г. –остова-на-ƒону от 01.03.17г. по делу є 2-12224/2016, –ешение ∆елезнодорожного рай-го суда  г. ”ль€новска от 21.06.2017 г. по делу є 2-975/17, –ешение «наменского рай-го суда “амбовской области от 05.07.17г. по делу є 2-226/2017).

»меетс€ и противоположна€ судебна€ практика по взысканию страхового возмещени€ при расторжении коллективного договора страховани€ (јпелл€ционное определение ¬ерховного суда –еспублики Ѕашкортостан от 06.07.2017 по делу є 33-12974/2017, –ешение Ћискинского рай-го суда ¬оронежской области от 31.05.17г. по делу є 2-736/2017, –ешение —тарооскольского городского суда Ѕелгородской области от 31.05.17г. по делу є 2-1643/2017, –ешение  остомукшского городского суда –еспублики  арели€ от 24.05.17г. по делу є 2-451/2017, –ешение „ерновского рай-го суда  г. „иты «абайкальского кра€ от 26.04.17г. по делу є 2-818/17, –ешение „ишминского рай-го суда –еспублики Ѕашкортостан от 15.05.17г. по делу є 2 Ц 523/2017, –ешение „ерногорского городского суда –еспублики ’акаси€ от 31.05.17г. по делу є 2-948/2017, –ешение …ошкар-ќлинского городского суда –еспублики ћарий Ёл от 20.04.17г. по делу є -1451/2017).

 оллективные договоры страховани€ также позвол€ют банкам завуалировать реальную стоимость страховой услуги, поскольку банки не предоставл€ют заемщикам информацию о своем вознаграждении (комиссии) за посреднические действи€.  роме того, суд может и не взыскать указанную в качестве услуги сумму (–ешение «наменского рай-го суда “амбовской области).

—ледует внимательно изучить и пор€док подачи за€влени€ об отказе от страховки и возврате страховой премии. ћногие заемщики направл€ют за€влени€ в банк вместо страховой компании, хот€ услови€ми страховани€ предусмотрено иное и/или после истечени€ периода охлаждени€. 

¬ таком случае будет безусловный отказ в возврате страховой премии, что подтверждаетс€ и многочисленной судебной практикой (–ешение ¬орошиловского рай-го суда г. ¬олгоград от 31.05.17г. по делу є2-1705/2017, решение Ќововоронежского городского суда ¬оронежской области от 02.03.17г.  по делу є 2-89/2017, решение ћордовского рай-го суда “амбовской области от 19.04.17г. по делу є 2-227/2017, решение  омсомольского рай-го суда г. “оль€тти от 30.06.17г. по делу є 2-1300/2017, решение «ареченского рай-го суда г. “улы от 23.05.17г. по делу є 2-448/2017).

≈сть также решение суда  о взыскании страховой премии и независимо от периода охлаждени€ после досрочного погашени€ кредита (–ешение Ћискинского рай-го суда ¬оронежской области от 04.04.17г. по делу є 2-499/2017). Ќо следует признать, что это скорее исключени€ из правил.

 онечно, самый надежный способ Ц это направить в период охлаждени€, предусмотренный  ”казом Ѕанка, за€вление об отказе от договора страховани€ и возврате премии и в банк, и в страховую компанию.

ћожно все-таки попробовать взыскать часть страховой премии по истечении периода охлаждени€ при досрочном погашении кредита, если удастс€ доказать, что возможность наступлени€ страхового случа€ отпала и существование страхового риска прекратилось по обсто€тельствам иным, чем страховой случай (пункт 1 ст. 958 √  –‘), то возможно рассчитывать на часть страховой премии, пропорциональную оставшемус€ сроку страховани€. ≈сть положительные решени€ суда по данному вопросу, когда признаетс€, что при досрочном погашении кредита прекращаетс€ страховой риск, что €вл€етс€ основанием дл€ возврата части страховой премии, уплаченной при заключении договора страховани€. Ќо данна€ практика крайне противоречива, и результат гарантировать здесь затруднительно.

»сход€ из вышесказанного, при подписании кредитного договора необходимо очень внимательно изучить документы, услови€ кредитовани€ и страховани€ и выбрать дл€ себ€ наиболее оптимальный вариант из двух предложенных: кредитоватьс€ с меньшим процентом и страховкой  или кредитоватьс€ без страховки, но с большим процентом.  



"¬ыход из договорных отношений из-за COVID-19"
11 »юн€ 2020
10.00 (ћ— )

Ѕесплатный вебинар

онлайн-конференци€
" ак остатьс€ на плаву: новые стратегии дл€ бизнеса"
„итать полностью
 омисси€ за сомнительные банковские операции
  • „то такое сомнительна€ операци€?
  • «аконен ли заградительный тариф? 
  •  ак избежать потерь? 
»ндексаци€ заработной платы:
разбираемс€ в нюансах.
Ќедавно к нам обратилс€ предприниматель...
„итать полностью
«а€вка на консультацию
ѕодписатьс€ на рассылку по e-mail
* укажите ¬ашу электронную почту и получите все материалы по теме