јналитика

«аемщиков защитили от Ђрабскихї процентов

13 ћай 2019

mon.jpgƒе€тельность микрофинансовой организации (далее Ц ћ‘ќ) регулируетс€ ‘« от 02.07.2010 г. є 151-‘« (ред. ќт 27.12.2018 г.) Ђќ микрофинансовой де€тельности и микрофинансовых организаци€хї.

 ¬ данной статье мы рассмотрим, какой размер процентов вправе начислить ћ‘ќ по договорам микрозайма, заключенным на срок до 1 года.

 ѕредельный размер процентов, неустойки и иных платежей по договорам микрозайма, заключенным в период с 28.01.2019 г. по 30.06.2019 г. не может превышать двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита. ј по договорам, заключенным с 01.07.2019 по 31.12.2019 г.двукратный размер суммы займа. ѕо договорам же, заключенным с 01.01.2020 г. - максимально возможен полуторакратный размер суммы займа.

 ќграничение максимального размера процентов, неустойки и иных платежей по договорам микрозайма до 2,5 размера основного долга, св€зано с прин€тием ‘« от 27.12.2018 г. є 554-‘«. Ќо так было не всегда.

 «аконодателем в ‘« Ђќ микрофинансовой де€тельности и микрофинансовых организаци€хї впервые был ограничен размер процентов, подлежащих взысканию с заемщика при просрочке исполнени€ об€зательства по возврату суммы займа по договорам, заключенным на срок до 1 года.

 ¬ частности, в отношении договоров, заключенных с 29.03.2016 г. размер процентов, за исключением неустойки (штрафа, пени), составл€л не более четырехкратного размера суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 указанного закона в ред. ‘« от 29.12.2015 г. є 407-‘«).

 ¬ отношении договоров, заключенных с 01.01.2017 г. размер процентов, за исключением неустойки (штрафа, пени), составл€л не более трехкратного размера суммы займа (п. 9 ч. 1 ст. 12 указанного закона в ред. ‘« от 03.07.2016 г. є 230-‘«). “акже, ‘« от 03.07.2016 г. є 230-‘« была введена ст. 12.1 ‘« Ђќ микрофинансовой де€тельности и микрофинансовых организаци€хї, в ч. 1 указанной статьи был установлен дополнительный запрет, когда при просрочке исполнени€ об€зательств по возврату суммы займа, на непогашенную сумму основного долга нельз€ начисл€ть проценты, превышающие двухкратный размер суммы непогашенной части займа.

 ‘едеральным законом от 27.12.2018 г. є 554-‘« п. 9 ч. 1 ст. 12 и ч. 1 ст. 12.1 ‘« Ђќ микрофинансовой де€тельности и микрофинансовых организаци€хї признаны утратившими силу с 28.01.2019 г.

 —хематично предельный размер процентов и неустойки по договору микрозайма выгл€дит так: 111.jpg

 ќднако в судебной практике возникают вопросы о возможности взыскани€ с заемщиков процентов, предусмотренных договорами, заключенными на короткий срок до введени€ в действие указанного выше законодательного ограничени€.

 “ак ¬— –‘ в определении от 13.11.2018 г. є 41- √18-46 высказал позицию, что по договору микрозайма, который заключен до 29.03.2016 г. на срок до 1 мес€ца, проценты, предусмотренные договором, могут быть начислены только на срок, на который был выдан займ. ѕо истечении этого срока начисление процентов, установленных договором, —удебна€ коллеги€ признала неправомерным.

 ¬ другом определении ¬— –‘ от 18.12.2018 г. по делу є 41- √18-50 судебна€ коллеги€ указала, что по договорам микрозайма, которые были заключены до установленных законодательством ограничений де€тельности ћ‘ќ в части начислени€ процентов за пользование займом, эти проценты надлежит исчисл€ть исход€ из средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставл€емым кредитными организаци€ми физическим лицам в рубл€х на срок свыше одного года, по состо€нию на день заключени€ договора.

 ƒанна€ позици€ ранее уже высказывалась ¬— –‘ в определении от 22.08.2017 г. є 7- √17-4 и была отражена в п. 9 Ђќбзора судебной практики по делам, св€занным с защитой прав потребителей финансовых услугї (утв. ѕрезидиумом ¬ерховного —уда –‘ 27.09.2017), однако некоторые суды продолжают взыскивать проценты в несколько раз превышающие сумму основного долга (см. решение ÷ентрального районного суда г. „ел€бинска от 10.12.2018 г. по делу є 2-7718/2018). Ќо есть суды, которые после опубликовани€ данного обзора стали принимать судебные акты с учетом позиции ¬— –‘ (см. ѕостановление ѕрезидиума ћосковского областного суда от 30.05.2018 г. по делу є 228, јпелл€ционное определение —анкт-ѕетербургского городского суда от 14.12.2017 г. по делу є 33-24722/17, јпелл€ционное определение ¬оронежского областного суда от 10.04.2018 г. по делу є 33-2403/2018, јпелл€ционное определение „ел€бинского областного суда от 06.03.2019 г. по делу є 11-3609/2019).

 ¬ практике встречаютс€ случаи, когда суды вышесто€щих инстанций отмен€ют судебные акты нижесто€щих инстанций, которые по договорам заключенным после 29.03.2016 г. по истечении срока действи€ договора начисл€ют проценты по средневзвешенной процентной ставке по кредитам, предоставл€емым кредитными организаци€ми физическим лицам в рубл€х на срок до 30 дней (см. ѕостановление ѕрезидиума  емеровского областного суда от 22.10.2018 г. по делу є 44г-77, јпелл€ционное определение  емеровского областного суда от 25.09.2018 г. по делу є 33-9691).

 Ќередко в договорах микрозайма предусматривают повышенные проценты на случай неисполнени€ об€зательств в срок, на который выдан займ. ¬ апелл€ционном определении „ел€бинского областного суда от 06.11.2018 г. по делу є 11-14452/2018 суд указал, что размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом считаетс€ иным размером процентов, установленных договором в соответствии со ст. 395 √  –‘ и при отсутствии в договоре неустойки, признал увеличенный размер процентов в сумме превышающей первоначально установленные проценты - неустойкой. ƒругие суды не принимают во внимание повышенный размер процентов по договору и в случае допущенной заемщиком просрочки, продолжают начисл€ть проценты по меньшей процентной ставке, указанной в договоре (см. јпелл€ционное определение ¬оронежского областного суда от 21.11.2017 г. по делу 33-8800/2017). 

 ѕроанализировав законодательство и судебную практику, мы приходим к выводу, что положени€ ст. 809 √  –‘ о ежемес€чной выплате процентов за пользование займом до дн€ возврата суммы займа включительно на договоры микрозайма распростран€ютс€, но максимальна€ сумма таких процентов ограничена законом.

"¬ыход из договорных отношений из-за COVID-19"
11 »юн€ 2020
10.00 (ћ— )

Ѕесплатный вебинар

онлайн-конференци€
" ак остатьс€ на плаву: новые стратегии дл€ бизнеса"
„итать полностью
 омисси€ за сомнительные банковские операции
  • „то такое сомнительна€ операци€?
  • «аконен ли заградительный тариф? 
  •  ак избежать потерь? 
»ндексаци€ заработной платы:
разбираемс€ в нюансах.
Ќедавно к нам обратилс€ предприниматель...
„итать полностью
«а€вка на консультацию
ѕодписатьс€ на рассылку по e-mail
* укажите ¬ашу электронную почту и получите все материалы по теме