Закон о защите ипотечного жилья для банкротов

В третьем чтении Госдумой принят проект изменений, вносимых в законодательство о банкротстве. Эти важнейшие новеллы блуждали по коридорам нижней палаты парламента с марта 2023 года. Юрист Яна Алымова поделилась своим мнением, а также оценила преимущества и недостатки данного законопроекта.

Мысль законопроекта

Суть мысли законодателя следующая. Новые положения позволяют судам не обращать взыскание на единственное жилье банкрота, которое было оформлено в ипотечный кредит. Для защиты своих прав гражданин в процедуре своего банкротства теперь может заключить с банком мировое соглашение о порядке, условиях, сроках погашения ипотечного кредита.

В отсутствие нарушений в исполнении долговых обязательств по заложенной банку квартире, являющейся для должника единственным пригодным жильем, при наличии согласия кредитной организации, такой должник мог обладать правом на заключение мирового соглашения и составление локального плана реструктуризации долга в отношении заложенного имущества. Данная идея была сформирована Верховным судом РФ в определении от 27.04.2023 по делу № А41-73644/2020.

Развивая эту мысль, депутаты Госдумы своими поправками в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» разрешили третьим лицам с согласия гражданина-банкрота погасить его долг по ипотеке за единственное жилье. В ситуации, когда иного имущества банкрота недостаточно для погашения долгов первой и второй очереди, третье лицо обязано внести на специальный банковский счет денежные средства для погашения требований указанных кредиторов. Предоставленные третьим лицом деньги будут считаться беспроцентным займом, потребовать вернуть который можно будет не ранее чем через три года после завершения процедуры банкротства гражданина.

Мнение эксперта

«Этими изменениями существенно расширяются социальные гарантии граждан, направленные на сохранение единственного жилья. Ранее банки, будучи залоговыми кредиторами в банкротстве, забирали ипотечные квартиры у заемщиков даже при малейшей просрочки по кредиту. Кредитные должники по ипотечным займам пытались убеждать суды о несправедливости ситуации, при которой залоговый кредитор обратит взыскание на их ипотечную квартиру в отсутствие существенной просрочки по кредиту и при наличии финансовой возможности обслуживать кредитные обязательства при помощи своих родственников», — комментирует Яна.

Также, по мнению Яны Алымовой, законодательные изменения предусматривают сразу несколько вариантов разрешения финансового конфликта с банком-залогодержателем: через заключение локального мирового соглашения или при помощи подачи в суд заявления о намерении погасить требования отдельного кредитора. Для должника важной является оговорка об исключении реестровых требований залогового кредитора после погашения его задолженности третьим лицом.

Ссылка на законопроект