Банки станут реже блокировать счета. Или нет?

22 марта 2022 г. вступил в силу Федеральный закон № 423, который внес изменения в так называемый «антиотмывочный» закон (115-ФЗ). Он предоставил банкам полномочия и даже обязанности по присвоению юридическим лицам категорий риска, на основании которых банки будут применять меры реагирования на подозрительные операции. Между тем, такие важные изменения практически неизвестны широкому кругу лиц, которых эти самые изменения коснутся. 

Что нового? 

До принятия закона ситуация складывалась таким образом, что при совершении какой-либо сомнительной (с точки зрения банка) операции, банк мог потребовать от клиента представления дополнительной информации или даже блокировал операции по счету. С этими обременительными мерами столкнулись не только настоящие нарушители, но и добросовестные предприниматели, которые случайно попали в поле зрения банка. Именно с этой ситуацией и призван бороться новый закон: путем присвоения категорий рисков для клиентов, уменьшить число банковских запросов и блокировок счетов для добросовестных лиц, и наоборот – уделить повышенное внимание тем лицам, которые не внушают доверия. 

Какие есть категории риска? 

Банки будут обязаны отнести каждого своего клиента к одной из трех групп риска совершения подозрительных операций: 

• Низкий уровень риска
• Средний уровень риска
• Высокий уровень риска 

Информация о клиентах (наименование и ИНН) будет передаваться банками в Центральный банк. При этом информация о клиентах с низким уровнем риска будет обновляться минимум 1 раз в 3 года, в отношении клиентов с высоким уровнем риска – один раз в год. 

Центробанк также присваивает уровень риска каждому из клиентов, передает ее банкам, а каждый банк самостоятельно решает, использовать ли ему такую информацию в качестве дополнительного фактора для оценки уровня риска клиента. Есть основания полагать, что случаи несогласия банка с оценкой, которую предложит ЦБ, будут минимальны. 

Какие последствия такого деления? 

Значительная масса новшеств затронет клиентов из группы с высоким уровнем риска. Относительно клиентов с низкой категорией риска можно отметить, что банкам запрещено отказывать в переводе денежных средств между лицами из подобной категории, за исключением случая, если возникают подозрения, что операция совершается в целях отмывания доходов. Но в таком случае банк должен будет изменить степень риска. 

Если организация отнесена к высокой степени риска, то банк будет реализовывать следующие меры: 

• откажется проводить операции по списанию денежных средств с банковского счета, выдачу наличных денежных средств;
• откажется выдавать остаток денег на счете при расторжении договора банковского счета, а также не перечислит такой остаток на другой счет или на счет третьего лица;
• прекратит обеспечение возможности использования таким клиентом электронного средства платежа. 

Именно эти меры и составляют основное содержание деления организаций по группам риска, поскольку фактически организация лишится возможности осуществления финансовых операций со своими контрагентами. Однако такие меры можно обжаловать. 

В то же время сохранится минимум возможных операций, в отношении которых банк не сможет отказать даже для самых «ненадежных» клиентов: 

• уплата обязательных платежей (налогов, страховых взносов);
• оплата зарплат сотрудников, но объем выплат не может быть больше, чем зарплаты за предыдущий месяц;
• выплаты пенсий, стипендий, алиментов и других соц. выплат;
• платежи по кредитам, которые были оформлены до применения мер банком;
• операции для поддержания жизнедеятельности ИП и его членов семьи (которые не имеют дохода) из расчета 30 000 рублей в месяц на ИП и членов его семьи;
• операции, проводимые в рамках деле о банкротстве и для ликвидации;
• операции по исполнительным документам.

Кто попадет в группы риска? 

На данный момент критерии отнесения к соответствующей категории риска неизвестны. Ожидается, что в ближайшее время Банк России и Росфинмониторинг утвердят критерии отнесения лиц к конкретным категориям риска, а данные о конкретных лицах по группам риска будут размещены на официальном сайте Банка России для ознакомления. Поэтому логично предположить, что неожиданное попадание в «черный список» ЦБ РФ повлечет для лица негативные последствия не только в плане ограничений по финансовым операциям, но и репутационные потери во взаимодействии с контрагентами. Однако предполагается, что риски включения в список с высоким уровнем риска добросовестного лица минимальны, т.к. ЦБ будет учитывать виды и характер деятельности, сведения об операциях по счетам в банке, об учредителях, аффилированности с иными лицами, совершающими подозрительные операции, о количестве банковских счетов, информацию, поступающую от государственных органов. 

Можно ли оспорить присвоенную банком группу риска? 

Банк может как применять информацию о степенях риска, полученную от Центрального банка, так и не применять. Но, применяя информацию, банк будет не вправе изменить степень риска такому клиенту. В то же время банк будет обязан уведомить клиента с высокой степенью риска о применяемых к нему ограничениях. 

Для того чтобы избавиться от ограничений по операциям (для лиц с высокой категорией риска), организации или предпринимателю необходимо будет обратиться с заявлением об отсутствии оснований для применения мер в межведомственную комиссию Центробанка в течение полугода со дня сообщения ему информации о степени риска. Такая комиссия принимает решение об отсутствии оснований для применения к заявителю ограничительных мер или о наличии таких оснований. Оспаривание мер в судебном порядке возможно только после обязательного обращения в межведомственную комиссию. 

В случае, если клиент не обжалует такие меры или обжалует с отрицательным для себя результатом, то Центральный банк после истечения полугодового срока на обжалование обязан направить в налоговую сведения о заявителе для исключения его из ЕГРЮЛ. 

Вывод: применение риск-ориентированного подхода к реагированию на потенциальное отмывание денег должно уменьшить количество банковских запросов и блокировок счетов в отношении добросовестных предпринимателей, при этом должно резко уменьшиться количество компаний-«пустышек», которые используются для отмывания денежных средств. На наш взгляд, резкого снижения контроля со стороны банков ждать не придется, а вот число компаний-однодневок может сократиться. При этом такой риск-ориентированный подход создаст еще один критерий для должной осмотрительности в отношениях с контрагентами: помимо всего, контрагента придется проверять и на отнесение к организациям с низким уровнем совершения подозрительных операций, если публичный доступ к такой информации появится у любого заинтересованного лица