Кредитные каникулы для бизнеса в период коронавируса. Кто их получит?

Федеральный закон от 3 апреля 2020 г. № 106-ФЗ распространяет свое действие исключительно в отношении субъектов малого и среднего предпринимательства, осуществляющих деятельность в отраслях экономики пострадавших от COVID-19. Их перечень был утвержден Постановлением Правительства РФ от 3 апреля 2020 г. № 434 «Об утверждении перечня отраслей российской экономики, в наибольшей степени пострадавших в условиях ухудшения ситуации в результате распространения новой коронавирусной инфекции». Среди них -  физкультурно-оздоровительная деятельность и спорт; деятельность туристических агентств; гостиничный бизнес. 

Условия получения кредитных каникул:

- если субъект малого и среднего предпринимательства, осуществляет деятельность в отраслях, определенных Постановлением Правительства РФ № 434 от 3 апреля 2020 г. (далее – заемщик);

- необходимо наличие кредитного договора (договор займа), заключенного с кредитной организацией или некредитной финансовой организацией, которая предоставляет кредиты (займов), в том числе обеспеченные ипотекой;

При соблюдении этих условий, заемщик вправе обратиться к кредитору в любой момент в период действия кредитного договора (договора займа), но не позднее 30 сентября 2020 г., с требованием об изменении условий таких договоров. В данном случае заемщик вправе требовать приостановления исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа) на определенный им срок (далее – льготный период), но не более шести месяцев. Такая возможность распространяется на договоры, заключенные до дня вступления в силу ФЗ от 3 апреля 2020 № 106-ФЗ.

Для заемщика – индивидуального предпринимателя законом предусмотрена возможность уменьшения размера платежей в течение льготного периода вместо приостановления исполнения им обязательств по кредитному договору (договору займа). При этом, ИП может воспользоваться своим правом на предоставление ему льготы единожды (по ст.6 или ст. 7 ФЗ от 3 апреля 2020 № 106-ФЗ).

Порядок оформления «каникул»

В своем требовании заемщик должен указать, что на основании Федерального закона от 3 апреля 2020 № 106-ФЗ он реализует свое право на приостановление исполнения своих обязательств по кредитному договору (договору займа). При этом заемщик определяет длительность льготного периода и дату начала этого периода, которая не может быть ранее направления требования кредитору. В тех случаях, когда заемщик не определил длительность льготного периода, он считается равным шести месяцам и начинает исчисляться с даты направления требования кредитору.

Направлять требование необходимо способом, предусмотренным кредитным договором (договором займа). Для ИП законом предусмотрена возможность предоставления требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Предполагаем, что здесь речь идет о направлении индивидуальным предпринимателем SMS-сообщения на абонентский номер кредитора, в котором он может изложить свое требование. В данном случае, кредитор обязан обеспечить получение такого требования с использованием средств подвижной радиотелефонной связи.

В свою очередь, кредитор обязан в течении 5 дней рассмотреть требование заемщика и направить ему уведомление об изменении условий кредитного договора (договора займа) способом, который был использован заемщиком для направления требования. С момента направления уведомления, кредитный договор (договор займа) считается измененным на условия, предусмотренные в требовании заемщика.

Если в течении 10 дней после направления требования кредитор не направил заемщику уведомление, начало льготного периода определяется днем направления заемщиком требования, если иное не указано в самом требовании.

Кредитор обязан внести изменения в регистрирующую запись об ипотеке, если обязательства заемщика по кредиту (займу) были обеспечены ипотекой. Если права кредитора были обеспечены закладной, кредитор обязан обеспечить внесение изменения в закладную.

Важным является тот факт, что при предоставлении льготного периода согласия залогодателя (если залогодателем является третье лицо), поручителя или гаранта не требуется, соответствующие договоры залога, поручительства или гарантии продлеваются на новый срок действия кредитного договора (договора займа). 

Что дает льготный период? 

Льготный период позволит заемщику избежать:

- начисления неустойки (штрафа, пени) за нарушение обязательств по возврату суммы займа (кредита) и/или уплате процентов по нему;

- предъявления кредитором требования о досрочном возврате всей сумм займа (кредита) и обращения взыскания на предмет залога и/или ипотеки при их наличии;

- предъявления кредитором требования к поручителю (гаранту);

- начисленные до предоставления заемщику льготного периода проценты и неустойка (штраф, пеня) по кредиту (займу) фиксируются и подлежат уплате заемщиком после окончания льготного периода.

На весь срок льготного периода также приостанавливаются обязательства кредитора по предоставлению заемщику денежных средств. 

В течении льготного периода заемщик вправе досрочно погасить сумму (часть суммы) по кредиту (займу). Если данные суммы досрочного погашения достигнут суммы платежей по основному долгу и процентам, которые заемщик обязан был погасить за время льготного периода, действие кредитных каникул прекращается, и кредитор в течении 5 дней направляет заемщику новый график платежей по кредитному договору (договору займа).

Заемщик в любое время в течение льготного периода вправе прекратить его действие, направив соответствующее уведомление кредитору, способом, указанным выше. Льготный период будет считаться прекращенным с момента получения кредитором такого уведомления. В этом случае, в течении 5 дней кредитор также обязан направить заемщику, уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа). 

Это не подарок, а отсрочка (причем очень специфическая…) 

По окончании льготного периода в сумму основного долга включается также сумма по процентам, которые должны были быть уплачены в течении льготного периода, исходя из условий кредитного договора (договора займа), действовавших до кредитных каникул и которые не были им уплачены. Если ИП обращался к кредитору с требованием об уменьшении размера платежей в течении льготного периода, сумма процентов, включаемая в сумму основного долга, уменьшается на размер процентов, погашенных ИП в льготный период.

По окончании льготного периода кредитор обязан направить заемщику, уточненный график платежей по кредитному договору (договору займа), в котором размер платежей и сроки их уплаты должны быть аналогичны условиям таких договоров, действовавших до предоставления кредитных каникул, а срок договоров увеличивается на срок, необходимый для погашения кредита (займа) с учетом указанного порядка.

ЮК "Центральный округ" оказывает всю необходимую юридическую помощь бизнесу по вопросам, возникающим из-за эпидемии COVID-19. В частности, мы готовы:

- представить ваши интересы перед налоговой и прочими надзорными органами;

- сопроводить переговоры с контрагентом (банком, арендодателем, прочим кредитором и т.п.);

- оказать содействие в получении сертификата ТПП РФ об обстоятельствах форс-мажора.